Денежки любят счет

Цены и условия банковских услуг на территории России в целом не отличаются большим разнообразием.

Среднее значение процентных ставок по вкладам и кредитам не отличается между регионами, да и в целом по рынку сложно выделить такого участника, который сможет предложить условия, значительно отличающиеся от «среднего по больнице».

По данным из открытых источников средняя ставка по вкладу находится в коридоре от 6,5% до 7,5%. Есть, конечно, исключения. Некоторые банки предлагает размещение ваших средств под 8% годовых. Честно говоря, мне не совсем понятно, как и зачем банки могут предлагать доходность выше ключевой процентной ставки ЦБ, которая на данный момент составляет 7,25%. Ведь получается, что вместо того что бы взять дешевле у ЦБ, ты берешь дороже у граждан? Я думаю, это возможно в двух случаях. Либо Центральный банк больше не дает денег, либо это способ привлечь новых клиентов и заработать на продаже дополнительных услуг. 

По этой причине я бы не рассматривал вклады с доходом более 7,25% и обязательно выбирал максимально надежные и системно значимые банки.

Однако у нас в России очень часто забывают про еще одну возможность консервативного инвестирования – корпоративные облигации. На сайте banki.ru можно подобрать отличные корпоративные бумаги. Например, покупка облигации ФСК ЕЭС с доходностью 10,53% по цене 968,00 (номинальная стоимость 1000,00 руб. Это значит, что даже если вы не получите ни копейки прибыли, то в момент погашения этой бумаги вам начислят ее номинальную стоимость 1000,00 руб., в то время как купили вы её за 968,00 руб.) может стать более надежной и прибыльной чем вклад в банк «2-ого эшелона».

Нужно отметить еще один важный момент. Благодаря активному развитию интернета жителям Краснодарского края нет необходимости ехать в Москву. Более того, даже не нужно ехать в региональный центр: все можно сделать из дома или через мобильный банк.

Как видите предложений на рынке много, и чтобы выбрать что-то конкретное, нужно понимать какие цели вы ставите перед собой.

Если вы получили крупную сумму денег и не знаете, что с ней делать в ближайшие полгода, то вы можете выбрать любой банковский вклад с доходом около 7,25% и возможностью досрочного изъятия вклада без потери процентов в крупном банке. Это решение позволит вам перекрыть инфляцию, которая по официальным данным находится близко к 4% и не даст вам «по мелочи растащить сбережения».

С другой стороны, такое решение не позволит вам существенно увеличить капиталы. Достичь данной цели возможно лишь с использованием более сложных финансовых продуктов, таких как облигации и акции (акции – отличный вариант при наличии свободных средств и аппетите к рискам). Облигации проверенных эмитентов почти не уступают по надежности банковским вкладам, а доходность по ним существенно выше. Однако нужно понимать, что есть финансовые тонкости, которые необходимо предварительно изучить, такие как налогообложение, ИИС (индивидуальный инвестиционный счет, позволяющий получить налоговые вычеты обратно) и комиссии брокеров (так-как облигации приобретаются не на расчётные счета, а на брокерские). Но потратив пару недель на их изучение, можно получить куда более впечатляющие результаты, чем при использовании классических вкладов, и значительно увеличить свой капитал.

Ситуация с кредитами и ипотеками имеет схожий характер. В целом условия по рынку сильно не отличаются, и необходимо понимать, с какой целью вы используете данные инструменты.

К тому же, если это квартира в многоквартирном доме, вас ожидают довольно серьезные издержки по ее содержанию в виде сборов на капитальный ремонт (который еще и не ясно когда будет, но это отдельная тема) и коммунальных сборов. Да и амортизационный износ квартиры, сдаваемой в аренду, значительно выше. Необходимость регулярных ремонтов для поддержания приемлемой стоимости аренды – еще один источник расходов. Добавляем к этому процентную ставку по ипотеке, и выходит, что прибыль от этой инвестиции получат в лучшем случае наши дети.

А вот приобретение жилья в ипотеку для собственного проживания – наверное, один из немногих способов обзавестись собственной «крышей над головой» для большинства жителей страны, поэтому главное, что необходимо выбирать, - это надежность банка (любой системный банк). Можно попробовать взять ипотеку в банке, через который вам начисляют зарплату. Как правило, такие банки готовы дать вам условия чуть лучше или с меньшим количеством документов.

С кредитами у нас в стране история отдельная. Высокий уровень закредитованности населения стал серьезной проблемой в конце 2014 года. Я уверен, что многие тогда потеряли возможность платить по кредитам в срок и подпортили себе кредитные истории. Сейчас ситуация чуть лучше, но сильно обольщаться не стоит. На мой взгляд, если у вас есть хорошая кредитная история, то кредит стоит брать только под конкретные глобальные цели. Например, кредит на оборотные средства для развития бизнеса или на строительство дома (если вам не нужна ипотека). Также стоит попробовать рефинансировать свои кредиты.

Опять же благодаря развитой сети интернета вам, скорее всего, даже не придется далеко ехать. Ваш зарплатный банк может предложить услугу рефинансирования, а заявление и все бумаги вы сможете представить на рассмотрение в электронном формате, предъявив оригиналы уже при получении денег.

Стоит отметить также очень высокий разброс значения ставок среди банков. От 9,90% с полным перечнем документов до 19,5% «по паспорту и честному слову». Поэтому, выбирая кредит, здраво оценивайте свои возможности, наличие документов (справки 2-НДФЛ, трудовая книжка и т.д.), кредитную историю и уже тогда выбирайте кредитную организацию.

Дмитрий Чечулин, эксперт "Международного финансового центра"